如何能夠『不上班，又有錢花』？－wongliin

究竟需要累積堆少本金，報酬率要達到多少％，才能盡早達到財務自由，不需要為五斗米折腰？從此以後海闊天空、自由自在，我相信這是所有人內心最渴望的一件事。

    人生努力了一輩子，到底是在追求甚麼呢？打開塵封已久的回憶，民國83年夏天，我從台科大畢業之後，也開始了朝九晚五的上班族生涯。相較於讀研究所時的自由自在，上班簡直就像是在坐牢。以前在學校讀書累了，可以跳到游泳池清涼一下；可是上班時倦了、累了，就只能到廁所偷偷地瞇個10分鐘，人生最痛苦的莫過於此啊！公司的前輩看見我這副菜鳥樣，便問我『你這輩子讀了這麼多書，究竟是為了甚麼？』我有點呆在那裏，從小學讀到研究所畢業，總共耗費了18年的光陰，但是究竟是為了甚麼，我一下子卻又答不出來。前輩丟給了我一句話，不就是為了『工作賺錢』，一針見血啊！

從此我認命乖乖上班，然後祈求能夠平安的坐滿25年的牢，順順利利的出獄，開開心心的退休。就先乖乖地坐25年的牢吧，原來讀了一輩子的書，目的就是去坐牢！

    《不上班也有錢》，這是Money出版社最近推出的新書，作者Winnie居然可以在年紀輕輕的33歲，就達到了財務自由。將老闆開除的一家人，從此環遊世界，四海為家。那麼Winnie是出生在有錢人的家庭嗎？恰恰好相反，她在小學3年級時，因為父母離異而寄住在育幼院，暑假時必須要做家庭手工才有零用錢，貼完100個信封的名條之後才可以賺到1塊錢，一整個暑假只有賺到1張50元鈔票加幾個硬幣。

    隔天一大早，小小的Winnie馬上跑到雜貨店前面，終於不用再流口水看其他同學享受美食了，偏偏老天爺跟她開了一個大玩笑，小女孩的錢掉了，她來來回回的找了10幾趟，最後只能哭腫了雙眼回去。從此，Winnie學會了珍惜手中的50元銅板，絕對不讓它輕易地花掉，為了盡早達到財務自由，他們夫妻過著最節儉的生活，然後將70%的收入都存了起來。讀到他這一段賺錢、存錢的生活，頗令我覺得心有戚戚焉，我也是這樣節儉過來的，曉得其中的辛酸之處。

    但是辛苦有了代價，在堅持了10幾年之後，Winnie一家從此將工作開除，開始了環遊世界的精采人生。書中寫到，他們夫妻趕了一天的路，只為了來女人島跟鯨鯊同游，一切的辛苦在看到眼前的第一隻鯨鯊時，完全化為烏有。值得，絕對值得。

Winnie在做完很多的功課之後，決定只買進安全並有穩定產生股息的ETF，由於她33歲就將老闆開除，往後漫漫長長的理財規劃，ETF絕對是首選，她操作ETF的方法很簡單，就是長期持有，然後便宜時就多買一點。看起來這個投資策略真的是很簡單，但是『紀律』這2個字就要確實的執行。

    那麼需要多少本金才可以退休呢？Winnie奉行『4%原則』。假設每年需要100萬的生活費，需要的本金=100萬/4%=2500萬。這個4%是她自己研究出來的。為了驗證這個4%原則，我假設本金2500萬，每年的平均報酬率為4%；至於生活費方面，退休第一年需要100萬元，然後每年的通膨率是1.5%，也就是第二年需要101.5萬的生活費。在跑完數據之後，我得到了下面的圖表。

    從上圖可以看出，報酬率要越高越好(好像是廢話)。如果本金是2500萬，報酬率4%的話，每年花費100萬(通膨1.5%)，那麼在第41年就會花光積蓄，也就是如果在40歲時退休，最好在40+41=81歲時準時去投胎。但是如果是每年花80萬呢，就可以在40+63=103歲時再去退休，應該也可以瞑目了！

    如果想要活更久，或是每年花更多的錢，首先最重要的就是提高報酬率。只要將報酬率從4%增加到5%，儘管每年花100萬，也可以活到40+62=102歲，比起4%的81歲是足足多活了21年。如果能夠將報酬率拉到6%~8%，活超過120歲都沒有問題了，還可以花超過100萬喔！退休生活的品質更好了。

    所以最後的重點在於如何增加投資報酬率，Winnie選擇ETF作為投資的標的，主要是因為ETF是『分散在一籃子股票的基金』，穩定是最大的優點，但是穩定也是需要付出代價的，分散在一籃子股票的同時，儘管把壞股票的風險分散了，但是也把好股票的報酬率一起分散掉了，也就是報酬率不迷人，因此Winnie才用4%來計算。想要增加報酬率，就必須要買進個股，但是同樣也增加了發生意外的風險。

    怎麼辦呢？有沒有只買ETF，然後又能增加報酬率的方法呢？當然是有的，而且也很容易達成的，就是『逢低加碼』這4個字。剛退休、環遊世界的前幾年，就先不要去貴貴的歐美國家，優先去消費低的地區，像是泰國、越南、印度、墨西哥、非洲…，每年的100萬預算就可能花不完，如果一年可以存下20萬，就是一筆『逢低加碼基金』了，然後把握住每一次股災降臨之時，勇敢的加碼ETF，就可以累積更多的退休基金了。當然就可以活得更久，玩得更多、更開心了。

    已經很久沒有讀到一本這麼激勵人心的好書了，貧窮人家也可以一步一腳印，在年紀輕輕的33歲就環遊世界，享受退休生活了。作者非常懂得自己想要甚麼，也願意為了這個目標，縮衣節食10幾年來累積本金，又能夠善用理財工具，創造出股息現金流來讓自己退休，她人生的夢想就在『紀律』這2個字下面逐漸地完成。

    『勇氣』是我最佩服她的地方，為了退休的夢想，她可以捨棄一切，賣掉房子、開除老闆，一切歸零從新開始。如果單論財富，我肯定比她們一家有錢，但是論心靈自由，她們又比我富有得太多了。

    人生總是要得太多、累積得太多，最後人為物役，到死了才能夠放下。可惜的是我已經不再30歲了，可惜的是我有太多的放不下，連我都為我自己感到可惜。奉勸各位朋友，如果你還年輕，如果你有夢想，請你一定要買這本書來看一下，它會為你的人生開啟另一個可能。人生因為夢想而偉大，不要把你的人生夢想，埋沒在冰冷的工作之內。人只能活一次，認真工作，努力投資，然後歸零。給自己再一次的機會，重新出發，探索這個美麗的大千世界。值得，真的值得。