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華爾街基金經理人教你：領22K，還能每個月「擠出」2萬5拿去投資的方法

給22K的你...
有人說：「有錢人與窮人的差別在於想法，想法決定了行動，成功的人願意做不成功的人不願意做的事。」
你這時代享受了網路帶來的方便，是我們那時沒有的，但成為地球村的公民時，你所面對不只是和你同齡的，還有來自全球的激烈競爭，也是我們那年代所不需要面對的。
和你分享一件事，更可印證這趨勢。美國有家信用卡做促銷，邀請我開戶，三個月內消費3,000 美元，贈送5萬英里的里程，無獨有偶，一家證券行也邀請我開戶存入一定金額，同樣送5萬英里，這相當於有兩張免費經濟艙機票，一張美國亞洲來回和一張亞洲地區往返。那天我打電話換票，對方英語流利，但口音很明顯是東方人，態度親切，完成手續後我好奇地問，「你在美國哪一州？」她說在馬尼拉，我一看下午6點鐘，老美下班了，亞洲接上來了，美國的勞工有抱怨嗎？美國人面臨全球的競爭也不是第一天了，要生存就得想辦法。
每個時代都有他們各自的優勢和挑戰，我們那時接受美援，捐贈的麵粉吃完了，麵粉袋做成內褲，上教堂除了聽牧師講道之外，更關心是結束後的生活補助品，當年很追求物質，因為要照顧基本的生存。我們現在更講究心靈，你們一開始就在一個很講究心靈財富的時代，但未來的競爭不見得比我們輕鬆，我們是漸入佳境，以前要挑一百斤，現在才挑五十斤，你們可能剛好反過來，未來世界競爭力弱的，都會「薪」如止水。

既然環境這麼競爭，如果我是你，會用什麼方式快速的突破現狀呢？中國的老祖先早已告訴我們密碼，這個連老外都在偷學。
著名的基金管理者，約翰．坦伯頓（John Tempton）提到他大學畢業十五年來，每年存下50％的收入，這還真讓我嚇了一跳，因為以一個外國人的消費習慣，很少有這麼高的儲蓄力，這個連老中都未必做得到，表示他有相當的紀律和自持能力，也難怪他可以成功。

我的實務經驗也可以證明這點，不僅是我，在我客戶中可以快速達到財富自由的，其實都跟坦伯頓先生的做法非常接近，沒有傳奇，頂多是公開的密碼，為什麼說是公開呢？因為許多人都知道，但做不到。
那密碼是什麼呢？就是透過「勤」與「儉」快速的累積資金，然後投入有成長型的投資工具，例如全世界的指數基金，讓全世界的一流企業家為你幹活，那麼如何具體的落實呢？以下是我給你的建議：

1. 做好時間管理
你第一階段需要盡快進入工作狀況甚至勝任，為什麼要建議住所靠近公司呢？是為了節省通勤的時間，每天節省一個小時以上的，不論是拿來專業進修、課程學習，或做其他副業，都物超所值，日積月累會產生明顯差距，你或許會擔心公司附近的房租比較貴，我想你聰明一世糊塗一時，先別說省下了交通費彌補了房租，我再問你，「我們是怎麼認識的？」你應徵了我們民宿的以工代宿，而且表現好，所以延長了一個月做我的特別助理，做一些文稿的整理，不但玩遍花蓮，也學到一些財務的觀念，這些觀念可能都會影響你一生，如果當時我們都沒有嘗試，怎麼會有合作的機會呢？說不定你可以在公司附近方圓10–15 分鐘的地方，試著找到以工代宿的機會，或以工降低房租，靠公司近，有效運用時間。
2. 專業上的充實和提升
永無止境，而且是幫助你脫離22K重要的憑藉，但每個人時間有限，需要用心找對方法和時間管理。
學習先讓別人利用，進而借重學著像海綿般飢渴的吸收，但別像菜販論斤稱兩，第一個階段不要計較，把握任何的學習，太短視的酬勞計較會讓你推掉很多機會，當能力夠時，市場不會虧待你。
3. 儲蓄和投資
每個月最少以1萬–1.5 萬的存款進入台美兩地的指數基金，把握這幾年快速搶占第一個灘頭，你沒有看錯，我也沒算錯，只要你願意，接下來告訴你方法：
我們先從最大的開支入手，什麼是最大的開支呢？房租，這個項目只要你用心，絕對可以找到方法省下來，如果被信任，有些家庭提供簡單的環境整理交換住宿，讓我告訴你一個故事：我有位紐約的朋友，太太因為帕金森症不方便，他們在華人圈子徵求以工代宿，每天做一個簡單的晚餐，你猜是誰來應徵？是上海知名大學的一位來美短期交換的學者，所以這個簡單的家事除了省下房租還省下餐費，紐約的房租貴，大學教授都願意做，相信你也可以嘗試勝任。
但這不是我希望教導你的，我希望你學習到的是，動一點腦筋和方法就可以有機會免費住宿，不需要每天投入一、兩個小時，這是什麼方法呢？這是我當年出國前的副業，但接近一般人全職的收入，我當時做法是，租了兩層房子並購買二手家具再分租出去，選定的地點在師大附近，當時沒有像現在網路這麼方便，布告欄貼滿了廣告，早上貼的可能被下午的蓋上去，由於是市中心，吃住交通都方便，所以不乏承租者，我還記得當年的廣告詞，別人寫的是「吉屋出租」，我寫的是「為你留一盞燈」。
二房東也是一門生意，要做規畫和成本估算，例如購買二手的家具，通常最大可利用的空間是客廳，但隔間最好是可以活動的，而且考慮成本，我就是利用衣櫃和書櫃做隔間，再做一個簡單的加工，如果你願意，這個客廳足夠再隔一間給你認識的朋友，以較低的房租出租，每個月3千塊很有吸引力，條件是有時他可以幫一點忙，例如移動家具。
任何事開始都要摸索，當二房東也有要學習的，例如給屋主的租金必須準時，只可提前，不可延後，因是信用問題，而且要注意法規及安全，如果你還能參考我們在經營民宿的房間布置，有時一個色彩、一幅掛圖，甚至一個燈飾，都可以讓感覺不一樣，用心就可以做出一些市場和區隔。
等你有心得，還可以在附近找到第二棟，那麼每個月要賺得1萬5千元的額外收入不是件難事，當然任何事情都有挑戰，那麼你學著克服，天底下也沒有白吃的午餐，至於較多的細節，也可以上網、買書，或請教別人的心得。

4. 健康的飲食和費用的節省
建議你有一個專屬的冰箱，再到大賣場採買食材，或許你可以將整個禮拜一定的量煮好之後分裝冷凍，前一天拿出冷藏，第二天早上只要很短的時間就可以打理好自己的早餐，比你在外面早餐店買的還要健康，而且省錢。
經營餐飲後，我才發現許多加工食品的不健康和危險，年輕時千萬不要因為有條件而糟蹋了身體，要不然以後身體會反過來糟蹋你，就算賺到了錢，你也無福消受，自己做有兩個重點，健康又省錢，有了健康的身體，你所賺到的錢也才有意義和享受，如果你可以在住的附近找到喜歡的餐廳，看看是否有每天一個半小時的打工機會，這個時間剛好是你通勤省下來的，除了有工資以外，還可以節省一餐，說不定還有多餘的可以打包，這樣可以省下兩餐，每個月省下2–3,000 元的伙食費。
接下來看看成果：
（1）省下30％的22K工作收入6,600，那麼；
（2）省下自己的房租5,000 元；
（3）二房東的獲利5,000元；
（4）伙食費省下2,000 元，每個月最少可存18,600 元。
如果你開始駕輕就熟，還有興趣管理第二棟房子，那你每個月存下的金額就可以提高到25,000 元以上，可以投入台灣0050 或美國的標普500。這個不起眼的動作可以讓你比更多人快速達到財務自由，這樣的做法很可能五到七年，就有機會達到10 萬美元的第一桶金。
別告訴我時間不夠或這有多困難，這是一個要不要、想不想的問題，我有位朋友，手下管理了52戶套房、一間民宿，以及一個農莊，而且還抽空完成了國立大學的博士學位，以上我所提的任何方法都不是理論，都是我親身做過看到有實效的，（當然，也可以找其他適合你興趣、專長且不影響正職的方法。）如果你渴望財務自由，而且享受自食其力的樂趣，你可以參考這些方法。

5. 人脈的拓展和建立
不是認識的人多就叫有人脈，跟我一樣來自於台東的一位女性企業家余湘說，「工作上去瞭解別人，也讓別人從工作上瞭解自己，這是最扎實的人脈。」不要小看這句話，這可以點出許多人在人脈上的迷失和做法上的錯誤。
余湘的企業掌握了台灣四分之一的廣告，她一輩子沒有遞過履歷表，總是被挖角，我想她工作上受肯定，在為人處世方面也一定有值得學習的地方。在你周遭，一定也有你生命中的貴人，如何得到這樣的機會，那可能你要在為人、處世、工作上，下功夫，這是一輩子要學的課題，然而，一旦能夠扎實的建立，你的人生就不是那麼辛苦的單兵作戰，機會也伴隨第一桶金的到來。
要勤又要儉，或許你會覺得育樂都沒了，當然不是，我會建議你每個禮拜招待朋友外出用餐，犒賞自己，兩次正餐，兩次簡餐，約3,000元預算，用來聯絡感情、開拓人脈，除了招待曾幫助過或給你指導的這些人，最重要的是來自於你內心的真誠感謝，一張溫馨的謝卡和愉快的用餐，都可以找到生活中不可或缺的朋友。
以上做法會很困難嗎？這取決於你的態度，賈伯斯當年不想浪費養父母畢生的退休積蓄，所以大學休學跟同學借住，有時到印度寺廟吃免費的餐，林書豪在沒有獲得合約之前，也是睡朋友的沙發，你的情況都不會比他們兩個糟糕。至於坦伯頓先生每個月存下50％的收入，如果做不到，也可以參考。不要低於30％，只要你願意照我的建議，你會比許多人更早擁有自己的房子，因為你渴望成功，而且願意為成功「暫時」付出犧牲。（人生就像兩杯酒，一杯是甜的，一杯是苦的，先喝了甜的，剩下的就是苦的。）你放心，當你的第一杯苦酒喝完之後，人生剩下的就是甜酒了。祝福你！

http://wealth.businessweekly.com.tw/GArticle.aspx?id=ARTL000087529&p=0

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年輕人想快速脫貧？一個華爾街基金創辦人：存錢、兼差，拿去投資「這兩檔ETF」

洛克斐勒曾說過，「如果你把我全身扒光了丟在沙漠裡，只要有一隊商旅經過，我就可以東山再起。」這說明什麼呢？他已掌握了成功的方法和竅門。
台灣新聞報導，60%年收入4萬（美元，折合新台幣約120萬元）以上的人，還無法存到第一桶金（約3萬美元，指100萬新台幣），這當中，許多人勤奮有為，但如果多年來還未擁有第一桶金，代表有思考上的盲點，和做法上的錯誤。
今天就想跟你分享一些看法，告訴你幾個原則，雖未必都適用，因每個人的企圖心和想過的生活並不一樣，所以挑選你適合的，如果你的企圖心和方法都用對，挖到的不只是一桶金，一座金山都有了。

給自己專業的投資
說個小故事，我在美國企研所剛畢業時，想利用我們在台灣開店的經驗，找尋我太太可以經營的副業，有一次要賣店的老闆娘也是從台灣來的移民，她問我是做什麼行業的，我說是財務顧問和投資管理者（1991年才取得規畫師執照CFP），她那不可理解的眼神彷彿告訴我：「如果你是一個成功的投資管理者，怎麼還需要頂一個這種洗衣店，可見你還不夠專業...」雖然評估後沒買她的店，但她那個眼神更激勵我要成為專業中的專業，不過她並不清楚，我專業上的進修和太太的副業管理是可以並行的，不但不衝突，反而是加速第一桶金的獲得。

專業上的進修我到今天都沒有放鬆，關鍵的技術多懂一點，有時就因那麼一點，就起到決定的作用，不只如此，在專業的鑽研中，你的附加價值，薪資所得也會水漲船高，有些人甚至從專業的觀察中找到機會走進了創業，例如：
YouTube創辦人華人陳士駿就是一例，把影片網站放在網路上共享，也跟他在電子海灣的工作和觀察有關，也不是一步登天，沒有前面的辛苦工作，就沒有後面的聰明收割。
這樣的例子很多，投資自己和在專業上的鑽研，永遠是最好的，許多人在專業上也有這樣的用心，但還未達到績效，那就要檢討方法和做法。

創業
如果你成功挖到的不只是一桶金，而是一座金山，但它的難度最高。它所需要的人格特質，多數人都不具備，中國大陸企業家宗慶后說：「我認為做企業要有這些素質，特別在中國市場上，那就是詩人的想像力、科學家的敏銳、哲學家的頭腦、戰略家的本領。」當然未必如此嚴苛，但創業背後的真實面目，經常是伴隨著曲折、苦難和挑戰，如果方法錯誤再加上運氣不好，就算有理念也可能失敗，不但沒有第一桶金，而且還一屁股負債，當然，你如果真有興趣，有不入虎穴焉得虎子的決心，那麼下次來談。

副業
至於副業，我認為比較簡單，只要投入，抓住幾個原則，是最容易看到成效的，想獲得第一桶金，應好好利用，說理論可能印象不深，講幾個實例，你可以藉此發揮運用。
台東是我的故鄉，這幾年的池上突然成了熱門景點，特別是金城武樹和伯朗大道，事實上，池上原本就很美麗，經過包裝之後，呈現了不同的風貌，小時候搭火車，大家都會刻意餓著肚子在池上買個便當，為什麼呢？因為跟池上的米好吃有關，那為什麼池上的米好吃而全省聞名呢？有三個特殊條件：黏土的土壤性質，這是其他地區所沒有的；鄉內沒有污染性工廠，沒有工業廢水，水質優；縱谷日夜溫差大，日照充足，稻米的成長期長。
所以池上米很受歡迎，常供不應求，如果我在外縣市想做副業，這就是可以考慮的產品之一，做一點功課，找出可以合作的農民，契作或代銷，可以先從你的社區開始，如果你還有些樣品，或可以告訴他們如何煮出好吃的米飯，客戶群不需要多，銷售這個產品每個月多1萬到1萬5的副業收入不是難事。這種因地緣關係的發現，也是一個開始。
以上產品只是舉例，只要找到好產品，你就有機會發展，最好從你有「興趣」和「專業」的項目開始，藉由你的強項往別的產品延伸，而你所做的研究，別人也有這樣需求，就可以建立目標市場的族群。
副業能不能成功，常取決於你有多強烈的成功欲望和行動的踏實，舉兩個例子：
你知道當年祖父為什麼要開養雞場嗎？因為當年祖母不到40歲，縫補衣服時，眼睛就已無法穿針線，醫生說營養太差，當時祖父是一個軍人，要養育四個小孩確實負擔不輕，買雞就不如養雞，所以養雞當年是我們的副業，可是因為這個副業撫養了我們所有小孩，也藉此存了一點錢，買地蓋樓，副業比主業做得還成功，因為我們沒有退路。
第二個例子，我當年念台北工專時，所有的生活費和學費都是靠年尾的聖誕卡，一方面我很享受自食其力的成就感，二方面家裡的經濟也不寬裕，我利用兩個月的副業，把三年的學費和生活費都賺進來了，而且你祖父要買地蓋房子時，還可以帶一點錢回家，我也滿高興的。1978年，也是我大二那年，聖誕節因碰到中美斷交而變調，大家都到松山機場丟雞蛋，民憤情緒做了極大的轉變，整個卡片市場幾乎滯銷，後來因廠商體恤收回卡片，要不然照合約，我可能還要負擔極大的虧損，當然這都是後話，以後再聊。但不可否認，當時這個副業扮演了正職的收入和功能。

節約勤儉的重要
有位窮人想向富人請教致富的道理，富人聽了微笑說，「我願意和你分享，不過請允許我先處理件事。」說著就起身把他四周的燈都關了，只留下一盞照明，富人說，「這樣不會妨礙我們談話吧？」窮人回應，「不會，但我也應該向你告辭，因我已知道節儉是可以致富的。」
許多人都想靠著聰明找到簡單的方法，快速的挖到第一桶金，這樣的天之驕子當然有，但很不幸的，致富沒有太多的密碼，多數人能夠致富，通常是由剛開始辛苦賺來的所得，進入一個會成長的投資管道，不管是房地產或證券或小型的生意，在沒有基礎之前，「勤儉」兩字，扮演了極為重要的關鍵。
在我的客戶群中，我只要第一次面談，大概就可判斷他致富成功的機會有多大，同樣是醫生的高所得族群，有預算管制和勤儉概念的，就可以將較高的儲蓄轉為投資，比其他沒有預算管制，隨興開支的，會更早獲得財務自由，就算是專業人士，也幾乎是這個模式。

第一桶金它有多麼重要
如果你周遭朋友已經工作了若干年，十年之內還無法打造第一桶金10萬美元（約新台幣300萬元），一定要先檢討觀念和做法，我在寫給剛畢業的小慧的信中也觸及這個問題，這不是只有22K的人才需要重視，想想看，第一桶金它有多麼重要。
因為當你有10萬美元時，不用多，8%的投資報酬，每年就有8,000美元（約新台幣24萬元），也相當於一個剛畢業的人，每一年全部的工作所得貢獻給你，原本是你一個人的單打獨鬥，在有了第一桶金之後，開始有了幫手和分身，這是一個非同小可的改變和關鍵的開始。
千萬不要低估勤與儉在致富上扮演的角色，同時也不要小看副業這個小兵可以立大功的角色，特別是在第一桶金的獲得上，所以在可以不影響正業的時間內，慢慢有計畫的開始投入，在摸索嘗試中，逐漸累積副業賺來的錢財，建議你投入有成長性又穩健的指數基金，例如台股0050或美股標普500，又或兩者混搭。
你現在剛好也是辛勤工作、累積財富的初級階段，借用馬雲的話：「別在可以吃苦的時候選擇安逸。」我要說的是，別在勤儉持家的階段，選擇了浪費和懶散，你現在就算撿破爛當副業，把資源回收賺來的錢進入投資（這沒什麼不行，賈伯斯當年做過，我們當年留學生也都做過，撿別人不用的家具），都要強過你6、70 歲，因為財務無法自由而感覺哀怨，那就已時不我與也，千萬別在抱怨和歎息中度過自己的人生。
我是靠上述哪幾項進而達到財務自由的呢？「專業、創業、副業和勤儉」，這四樣東西我都沒有忽略，都有所收穫和心得，達到財務自由也比預期來得早，所以我希望年輕人少做幾次SPA，達到財務自由後，你天天可以做SPA。